لاہور: اسلامک بینکنگ انڈسٹری ناصرف مسلم اکثریتی ممالک بلکہ دنیا کے دیگر خطوں میں بھی تیز رفتاری سے ترقی کر رہی ہے۔ ایک رپورٹ کے مطابق 2017ء سے 2022ء کے دوران شعبہ بینکاری کے کل اثاثوں میں اسلامی بینکاری کا حصہ 12 فیصد سے بڑھ کر 20 فیصد ہو چکا ہے۔

پرائس واٹر ہائوس کوپر انٹرنیشنل (پی ڈبلیو سی) کی ذیلی کمپنی اے ایف فرگوسن اینڈ کو کی جاری کردہ رپورٹ کے مطابق  دسمبر 2022ء تک بینکنگ سیکٹر کے مجموعی ایڈوانسز میں اسلامی بینکاری کا حصہ 25 فیصد اور ڈپازٹس میں 22 فیصد تک پہنچ چکا ہے۔

اسلامی بینکاری کے مجموعی اثاثوں کی مالیت 7.23 ٹریلین ہے جس میں 2017ء سے 2022ء کے دوران 4.96 ٹریلین روپے کا اضافہ ہوا۔ اسی مدت کے دوران اسلامی بینکاری کے شعبے سے سرمایہ کاری میں تقریباََ چھ گنا اضافہ ہوا اور یہ 3.05 ٹریلین تک پہنچ گئی۔

اس وقت پاکستان میں اسلامی بینکاری کا شعبہ 22 اداروں پر مشتمل ہے جن میں پانچ مکمل اسلامی بینک اور 17 روایتی بینک (مجموعی طور پر 80 فیصد) جنہوں نے متعدد اسلامی بینکاری شاخیں قائم کر رکھی ہیں۔

سٹیٹ بینک آف پاکستان (ایس بی پی) تیزی سے اسلامی بینکاری اداروں کے فروغ اور ان کی استعداد کار میں اضافے کیلئے سرگرم ہے۔ اسلامی بینکوں کو برابر مواقع فراہم کرنے کیلئے مرکزی بینک کی جانب سے قواعدوضوابط جاری کیے گئے ہیں جبکہ حکومت نے بھی اسلامی بینکاری کی حوصلہ افزائی کے لیے مختلف پالیسیاں اور مراعات متعارف کرائی ہیں۔

سٹیٹ بینک آف پاکستان اور برطانوی ادارہ برائے بین الاقوامی ترقی کی طرف سے کی گئی ایک مشترکہ تحقیق کے مطابق پاکستان میں 67 فیصد کاروباری مالکان صرف اسلامی بینکوں کو ترجیح دیتے ہیں۔ اس تحقیق میں یہ بھی بتایا گیا ہے کہ تقریباً 74 فیصد بینک چاہتے ہیں کہ وہ اسلامی بینکاری میں منتقل ہو جائیں۔

اپریل 2022 میں وفاقی شرعی عدالت نے ایک کیس کا فیصلہ سناتے ہوئے صوبائی اور وفاقی حکومتوں کو ہدایت کی کہ وہ پاکستان میں ربا سے پاک بینکاری نظام کو یقینی بنانے کے لیے ضروری قانون سازی کا عمل 27 دسمبر 2022ء تک مکمل کریں۔

اگرچہ اسلامی بینکاری میں تبدیلی ایک اہم قدم ہے لیکن یہ چیلنجز کے بغیر ممکن نہیں۔

صدر اور سی ای او میزان بینک لمیٹڈ عرفان صدیقی کہتے ہیں کہ اسلامی بینکاری نے مالیاتی شمولیت میں کافی اضافہ کیا ہے۔ جوں جوں اسلامی بینکاری کا مالیاتی حجم بڑھ رہا اس کا مطلب یہ نہیں کہ یہ روایتی بینکاری نظام کا حصہ چھینا جا رہا ہے۔ دراصل یہ اس مجموعی بینکاری نظام میں نیا اضافہ کر رہا ہے۔

اس بات پر غور کرتے ہوئے کہ زیادہ تر بینکوں کے پاس اسلامک بینکاری شاخیں ہیں، ان کے پاس متعلقہ مصنوعات، خدمات اور ٹیکنالوجی کا کچھ تجربہ ہو سکتا ہے۔ تاہم ان روایتی بینکوں میں اسلامی بینکاری کا حجم اور پختگی کافی حد تک مختلف ہو سکتے ہیں۔

اس لیے انہیں درج ذیل تین اقسام میں تقسیم کیا جا سکتا ہے:

1۔ اسلامک بینکاری شاخوں کی ایک قابل ذکر تعداد کے ساتھ کام کرنے والے بینک۔

2۔ کم اسلامک بینکاری شاخوں کے ساتھ کام کرنے والے بینک۔

3۔ اسلامک بینکاری شاخوں کے بغیر کام کرنے والے بینک۔

ذیل میں کچھ اہم شعبے ہیں جہاں بینکوں کو چیلنجز کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے جن کا مقابلہ صرف ایک جامع اسلامی تبدیلی اور تبدیلی کے پروگرام کے ذریعے کیا جا سکتا ہے۔

لوگ اور ماحول: لوگ کامیاب اسلامی تبدیلی کا سنگ بنیاد ہیں۔ ممکن ہے صلاحیتیں محدود ہوں جو بینکوں کو اسلامی مالیات اور شریعت سے مطابقت رکھنے والی مصنوعات متعارف کرانے کیلئے زیادہ وسائل خرچ کرنے پر مجبور کریں۔

ٹیکنالوجی: تبدیلی کیلئے ایک اہم سہولت کار ٹیکنالوجی کا بنیادی ڈھانچہ ہے جو تبدیلی اور امور کی انجام دہی کو مستقل بنیادوں پر چلانے کے لیے مطلوبہ افعال اور پیمانے فراہم کرنے کی صلاحیت رکھتا ہے۔

کسی بھی اسلامی بینکاری برانچ والے بینک کے لیے بنیادی ٹیکنالوجی کے پلیٹ فارم کی کچھ شکلیں دستیاب ہو سکتی ہیں۔ روایتی سے اسلامی بینک میں تبدیلی کے بعد اسلامی مصنوعات کی نفاست، وسعت، اور ترقی کے ماڈل پر منحصر ہے کہ بعض ادارے نظام میں نمایاں طور پر اضافہ یا کمی کر سکتے ہیں اور وسعت پیدا کر سکتے ہیں۔

پالیسیاں اور طریقہ ہائے کار: اسلامی برانچوں والے بینکوں کے پاس پہلے سے ہی کچھ پالیسیاں اور طریقہ کار موجود ہو سکتے ہیں جن سے وہ فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔ تاہم انہیں کاروباری نوعیت اور مصنوعات کے تنوع کے لحاظ سے اسلامی بینکاری کے وسیع دائرہ کار کے ساتھ ہم آہنگ کرنے کے لیے موجودہ طرز عمل کا جائزہ لینا اور اپ ڈیٹ کرنا پڑ سکتا ہے۔

ریٹیل بزنس: اسلامی بینکاری برانچوں یا دوسری صورت میں بینکوں کی تبدیلی  کے سفر میں ریٹیل بینکنگ شاید سب سے بڑے اثرانگیز ایریاز میں سے ایک ہو سکتی ہے۔ ان کے بغیر بینکوں کے لیے ایک وسیع ڈپازٹ یا قرض دینے والی مصنوعات کی ترقی، نظرثانی اور منظوری کے چکر کے بعد منظم تبدیلی کے رہنما اصول اور تبدیل شدہ مصنوعات کے لے آؤٹ پر رضامندی دی جا سکتی ہے۔

پروڈکٹ کی ڈیزائننگ اور بینچ مارکنگ کو دستاویزات میں مطلوبہ تبدیلیوں سے پورا کیا جانا ہے جو کہ مشکل ہو سکتی ہیں، خاص طور پر قرض دینے والے طبقے کے معاملے میں۔

برقرار آمدن: برقرار رکھی ہوئی آمدنی کی تبدیلی ایک اہم غور طلب ہے اور بینکوں کو اسے حل کے لیے شریعہ گورننس بورڈز کے ساتھ باضابطہ طور پر بڑھانے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔

کارپوریٹ اینڈ انویسٹمنٹ بینکنگ: اسلامک بینکنگ ونڈو کی موجودگی پر انحصار کرتے ہوئے، کارپوریٹ اور سرمایہ کاری بینکنگ کے لیے پورے پروڈکٹ سوٹ کو ڈیزائن کرنے یا مینو کو بڑھانے کے لیے ایک نئی پروڈکٹ متعارف کرانے پر زور دیا جا سکتا ہے۔

نان پرفارمنگ قرضے: نان پرفامرنگ لان کا انتظام بینکوں کے لیے ایک بڑا چیلنج ہے، چاہے وہ روایتی ہوں یا اسلامی۔ تاہم اسلامی کو تبدیل کرنے سے NPL کے بڑھتے ہوئے چیلنجز سامنے آ سکتے ہیں۔

بینکوں کو نان پرفارمنگ لان کے انتظام اور جمع کرنے کی نئی حکمت عملی اور شرعی اصولوں کے مطابق عمل تیار کرنے کی ضرورت ہو سکتی ہے، جیسے کہ قرضوں کی تنظیم نو یا ری شیڈولنگ کے سلسلے میں۔

صدر و سی ای او فیصل بینک لمیٹڈ یوسف حسین کے مطابق “اسلامی بینکاری میں منتقلی کی منصوبہ بندی احتیاط سے کی جانی چاہیے۔ ہر پہلو خواہ وہ سسٹمز، پروڈکٹس، پروسیسز، ایچ آر، یا کاروباری فزیبلٹی ہو، عملدرآمد کے نقطہ نظر سے احتیاط سے جائزہ لینے کی ضرورت ہے۔”

کسٹمر اس عمل کے لیے ضروری ہے اور اس کے جذبات کو ہر وقت ملحوظ رکھنا چاہیے۔ سب سے بڑے چیلنجز میں سے ایک ذہنیت کی تبدیلی تھی۔

ان کا مزید کہنا تھا کہ ہمیں تبدیلی پر مبنی صلاحیت میں اضافے کے ذریعے لوگوں کو تبدیل کرنا تھا۔ ذہنیت اور ثقافت کی تبدیلی جو ہم حاصل کرنے میں کامیاب رہے وہ سب سے اہم تھی۔